清华五道口金融学院发布的报告显示，80后成保险消费“中流砥柱”，与此同时，未来1~2年，消费者对于储蓄型保险的购买规划明显上升。

日前，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心与元保集团联合发布的《2022年中国互联网保险消费者洞察报告》（下称《报告》），以源自一线消费者的调研数据，梳理用户消费行为变化，呈现消费者典型画像。相较于其他年龄段的消费者，80后为主的31~40岁消费者保险花费更多，其中75%的家庭年度保险花费超5000元，更倾向于在互联网上购买保险。

保险消费预算提升

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后疫情时代，消费者的保险意识和购险需求出现了哪些深刻的变化？消费者对保障需求的关注点在哪里？

《报告》显示，随着经济恢复，信心提振，疫情期间唤醒的保险意识和需求将得到释放，消费者在保险花费上有更高预算，未来超四成消费者家庭年保险预算在1万元以上。多重政策推动叠加消费者需求释放，中国保险行业有望迎来新一轮成长周期。

《报告》认为，从全球范围来看，保险业与GDP高度相关，其增速总体高于GDP增速。按照国家“十四五”规划和2035年远景目标纲要推算， 2021年至2035年的15年间，我国GDP年均增速约为4.74%。中国不仅有望成为全球第一大保险市场，还将向保险强国迈进。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心主任魏晨阳表示，我国已经进入老龄化社会，现有社会保障体系亟待商业保险的补充，非标体与个性化服务成为健康险创新增长的新动能。人工智能迎来划时代的突破，将为保险行业带来更高效的运营、更创新的产品与服务以及更广大的市场。多重因素叠加，保险业迎来新的发展机遇，未来可期。

对储蓄型保险购买规划上升

2020年以来，我国居民存款连续多增，到2023年1月，新增居民存款超6万亿，创同期历史新高。显然，疫情三年，居民对不确定性和风险的认知发生了较大变化。

这种心态变化叠加权益市场波动、理财产品打破刚兑以及存款利率下行等因素，收益稳定、相对灵活的储蓄型保险如年金保险、增额终身寿险、两全保险等保值类保险的需求开始提升。调研数据显示，未来1~2年消费者对于储蓄型保险的购买规划明显上升。

《报告》指出，在已经购买过的保险产品中，健康险的普及率最高，且仍是消费者未来首要考虑的产品。储蓄型保险在利率下行的情况下属于优质、稳定的投资方式，未来有增长空间。当前储蓄型保险的已购比例低于传统保障型寿险，但在未来购买意愿度上，储蓄型保险反超传统保障型寿险。

《报告》分析，从消费者需求看，老年人口规模扩大，养老资金承压的同时，必将带来多层次、多样化的养老需求。商业养老保险或将迎来“百花齐放”的黄金时代。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生认为，家庭财富管理亟待提升包括保险在内的防御性资产比例，以提供确定性保障。此外，发展商业养老保险，加强第三支柱建设，可以完善养老金体系。保险业可发挥长期确定性保障、分散长寿风险、与养老服务有机结合等方面的独特优势，提升长期养老资金的投资收益率，成为第三支柱发展的核心力量和重要支撑。

理赔是消费者购险前后最看重的因素之一

根据调研，消费者最关注的是到账速度和1V1指导。高收入者和80后更在意理赔速度和理赔便捷性，90后更重视售后专业性和服务态度。

《报告》显示，消费者在购险时，最看重保险公司品牌形象和理赔便捷性。不同年龄的消费者在购险看重因素上存在差异，90后不喜欢被推销骚扰，更看重保险规划师是否能给到专业的规划建议；80后看重因素最多，保障范围、报销比例、参保门槛、理赔流程、付款方式等均有关注；60后更在意实体网点能否找到。

从理赔体验来看，在理赔成功的消费者中，93%的消费者对理赔满意，仅有7%的消费者对理赔不满意。《报告》指出，消费者希望理赔流程更透明、清晰。依托互联网、大数据、人工智能等技术的发展，线上理赔能有效缩短理赔时间，简化理赔流程。